Een onderhandse lening voor je bedrijf; dit zijn de addertjes

In dit artikel:

• Wat is een onderhandse lening?
• Wat gebeurt er bij financiële tegenvallers?
• Maak duidelijk afspraken
• Stel een contract op
• Kijk uit voor de fiscus! Betaal marktconforme rente
• Alternatieve financiering

Financiering zonder gedoe

• Geen businessplannen of jaarcijfers
• Aangevraagd in 5 min.
• Binnen 1 dag op je rekening

Check je mogelijkheden

Wat is een onderhandse lening?

Wanneer je ouders, familie of vrienden bereid zijn je geld te lenen noemen we dit een ‘onderhandse lening’. Dit is dus een lening zonder tussenkomst van een bank of andere officiële geldverstrekker. Voordeel voor degene die het geld aan jou uitleent is dat hij of zij meer rente ontvangt dan op een spaarrekening (die is namelijk 0%). Voordeel voor jou als lener is dat de voorwaarden bij een onderhandse lening vaak wat gunstiger uitpakken. Prima optie, zou je denken, maar er zitten – zoals wel vaker bij dingen die mooi klinken – wel degelijk een aantal addertjes onder het gras.

Onderhandse lening of zakelijke lening: wat zijn de verschillen?

Twijfel je tussen lenen van een bekende of gewoon professioneel regelen via een externe partij zoals BridgeFund? Dan is het handig om de voor- en nadelen even overzichtelijk naast elkaar te zien. We hebben het voor je uitgesplitst:

Een onderhandse lening kan prettig zijn als je alles goed regelt en de verhoudingen sterk genoeg zijn. Maar voor wie liever privé en zakelijk gescheiden houdt, biedt een externe financier vaak meer rust en duidelijkheid.

Wat gebeurt er bij financiële tegenvallers?

De bedoeling van elke lening is dat je deze terugbetaalt. Maar wat als jouw geweldige businessplannen toch niet zo goed uitpakken als je gedacht had? Dan kan het zomaar zijn dat je problemen krijgt met het terugbetalen van je onderhandse lening. Is de geldverstrekker van jouw lening dan toevallig directe familie, dan maakt dat de situatie bepaald niet makkelijker (en gezelliger). Want wat gebeurt er bijvoorbeeld met je ouders als jij het geleende geld niet terugbetaalt? Krijgen ze dan problemen met het betalen van hun hypotheek? Of hebben ze ineens een stuk minder te besteden tijdens hun oude dag? Er spelen veel meer emotionele zaken mee dan bij een puur zakelijke overeenkomst. Want…

Wat als je geldschieter overlijdt of in scheiding ligt?

Alsof geld lenen van een bekende nog niet gevoelig genoeg ligt, zijn er ook scenario’s waar je liever niet over nadenkt, maar die wél invloed kunnen hebben op jouw onderhandse lening. Want wat als de persoon die jou het geld leende onverwacht overlijdt? Of verwikkeld raakt in een vechtscheiding? Dan kan jouw zakelijke lening ineens onderdeel worden van een erfverdeling of relationele strijd, waar je zelf nooit op gerekend had.

Stel, je hebt geld geleend van een goede vriend, en die overlijdt. Er is een kans dat de lening in de nalatenschap terechtkomt. En dan is het niet meer jouw vriend die beslist wat er gebeurt, maar diens erfgenamen. Dat kunnen de kinderen zijn, of de partner, of zelfs een verre nicht die geen idee heeft wie jij bent en het geld morgen terug wil zien. Geen prettig vooruitzicht.

Of neem een echtscheiding. Als je geld hebt geleend van een stel, kan het zomaar zijn dat jouw lening terechtkomt in het verdeelspel van bezittingen en schulden. En geloof ons: op dat moment heeft niemand zin om de gunfactor te laten prevaleren.

Hoe voorkom je dit soort gedoe?

Gelukkig kun je hier best iets aan doen. Het begint bij het vastleggen van de juiste afspraken – zwart-op-wit én goed geformuleerd. Niet alleen over bedragen en aflossingen, maar ook over wat er gebeurt bij overlijden of een relatiebreuk. Een paar tips:

• Leg de lening vast in een contract met een overlijdensclausule. Zo kun je bijvoorbeeld opnemen dat de lening automatisch vervalt bij overlijden, of juist wordt overgenomen door een specifieke erfgenaam.
• Laat het contract opstellen of checken door een notaris. Zo weet je zeker dat de afspraken rechtsgeldig zijn en er geen ruimte is voor interpretatie of getouwtrek.
• Wees duidelijk over eigenaarschap. Als je leent van een stel, zorg dan dat in het contract staat wie juridisch als geldverstrekker wordt beschouwd.
• Overweeg om de lening in te schrijven bij het BKR (Bureau Krediet Registratie). Niet verplicht bij een onderhandse lening, maar het kan extra zekerheid bieden over de afspraken en terugbetaling.

We snappen het: het voelt misschien overdreven om zulke scenario’s door te spreken met een bekende, maar het voorkomt een hoop stress als het wél misgaat. Een goed gesprek (en een goede clausule) is dan goud waard. Voor jullie allebei.

Maak duidelijke afspraken

Het is dus zaak om, voordat je in de actiestand schiet, om tafel te gaan zitten en alle scenario’s te bespreken. Is de familieband of vriendschap bestand tegen financiële afspraken die wellicht niet nagekomen kunnen worden? Neem ook anderen rondom jouw familie en vriendenkring mee in deze overweging. Misschien heb je wel een broer of zus die eigenlijk op termijn ook geld zou willen lenen bij je ouders. Of is de partner van je vriend het niet eens met de regeling. Om onderlinge onenigheid te voorkomen is het dus belangrijk om vooraf volledig open kaart te spelen.  

Stel een contract op

Liggen alle risico’s op tafel en is iedereen akkoord? Dan kun je ervoor kiezen om een onderhandse lening af te sluiten. Je denkt misschien ‘we kennen elkaar toch, een contract is niet nodig’. Toch raden we je aan om de gemaakte afspraken wél vast te leggen. Dan kan niemand er op een later moment op terugkomen en weten alle partijen waar ze aan toe zijn. Bovendien kan de Belastingdienst, als bewijs dat het hier gaat om een zakelijke lening (en geen schenking), een schriftelijk bewijs opvragen. Ook daarom wil je dus altijd een contract bij de hand hebben.

Zaken die je vastlegt in een contract voor een onderhandse lening zijn onder andere:

• De partijen die de lening aangaan
• De hoogte van het te lenen bedrag
• De te betalen rente
• De startdatum van de lening of het betalen van de rente
• Afspraken over de aflossing
• De gevolgen bij betalingsachterstanden

“Veel mensen denken dat je op een onderhandse lening een veel lagere rente betaalt dan op een gewone lening, maar dat is helaas niet waar.”

Marktconforme rente

Veel mensen denken dat je op een onderhandse lening een veel lagere rente betaalt dan op een gewone lening, maar dat is helaas niet waar. De af te spreken rente moet namelijk marktconform zijn. Spreek je onderling een rente af die veel lager is, dan kan de Belastingdienst de lening alsnog zien als een schenking. En dat is een dure grap; je gaat op zo’n moment namelijk schenkbelasting betalen.

Hoe bepaal je een marktconforme rente? Dat kun je doen door te kijken naar rentes voor soortgelijke leningen bij commerciële geldverstrekkers. Kies een rente die niet lager is dan de ondergrens van wat op de markt wordt aangeboden, dan zit je altijd goed. Twijfel je hierover? Schakel dan een accountant of financieel adviseur in.

Is een onderhandse lening slim voor starters of juist niet?

Als starter heb je meestal een hoofd vol plannen en een portemonnee vol lucht. Je zit nog midden in de opstartfase, je klantenkring is in opbouw en de cashflow? Die moet nog geboren worden. Geen wonder dus dat je al snel denkt: misschien kan ik geld lenen van mijn ouders, oom Piet of die ene vriend die z’n crypto op tijd heeft verkocht. En eerlijk: een onderhandse lening klinkt dan als de makkelijkste en snelste oplossing. Maar is dat ook slim?

Waarom starters vaak bij familie aankloppen

Het is logisch. Je hebt nog geen jaarcijfers, geen grote omzet, en bij veel traditionele financiers krijg je dan standaard het antwoord: kom over een jaartje maar terug. Familie en vrienden kijken niet naar spreadsheets, maar naar jou. Ze geloven in jou – of vinden het gewoon zielig dat je zelf nog geen bureaustoel hebt. Toch zitten daar meteen ook de risico’s.

Waarom het tricky kan zijn

Want een onderhandse lening is geen cadeau. Het is een zakelijke afspraak in een persoonlijke verpakking. En als je bedrijf in de eerste maanden wat tegenwind krijgt – wat bij bijna elke starter gebeurt – dan kan het emotioneel én financieel gaan wringen. Wat als je de afgesproken aflossing niet haalt? Wat als je investeert in voorraad die niet verkoopt, of je marketingplan pas na zes maanden aanslaat? Dan krijg je niet alleen te maken met betalingsdruk, maar ook met verwachtingsdruk. En een familie-etentje waar je opeens de vleesfondue van de schuldeiser staat te draaien, voelt toch nét even anders.

Wanneer een zakelijke lening handiger is

Een zakelijke lening via een externe partij is misschien wat minder knus, maar wél duidelijk. Vooral als je een sterk groeiverhaal hebt of werkt met seizoenspieken (denk: foodtruck, strandtent of kerstbomenimperium-in-wording), dan heb je behoefte aan geld op het juiste moment – zonder dat daar ongemakkelijke gesprekken bij de koffieautomaat van je ouders aan vastzitten.

Ook als je al een pilot hebt gedaan, positieve cashflow verwacht en precies weet waarvoor je het geld nodig hebt (voorraad, personeel, marketing), dan is het vaak slimmer om voor een zakelijke lening te kiezen. Je behoudt professionele afstand, hebt heldere afspraken en voorkomt dat je privérelaties op het spel zet.

Extra tip: begin klein, denk groot

Starters kunnen bij BridgeFund soms wél in aanmerking komen voor een zakelijke lening, afhankelijk van de situatie. Dus heb je al een zakelijk rekeningverloop, eerste betalende klanten en een solide plan? Dan loont het om niet alleen binnen je familie te kijken, maar ook eens buiten de kring. Zo houd je je relaties gezellig en je financiering professioneel. Kortom: een onderhandse lening is niet per definitie slecht, maar als starter moet je heel goed weten waar je aan begint. Je kunt wel denken: “Slechte publiciteit bestaat niet,” maar je ziet jezelf toch liever in de krant vanwege je groeiende business dan in een aflevering van Het Familiediner.

Checklist: Is een onderhandse lening iets voor jou?

Niet elke goedbedoelde lening van je vader, tante of studievriend is automatisch een goed idee. Deze checklist helpt je – zonder spreadsheet of ingewikkeld rekenschema – te bepalen of een onderhandse lening bij jouw situatie past.

1. Heb jij en je geldschieter een ijzersterke band én zakelijk inzicht?
✅ Ja: Mooi, dat helpt. Sterke relaties met een realistische kijk op geldzaken kunnen de basis zijn voor een goede samenwerking.
❌ Nee: Dan wordt het al snel een mengelmoes van goed vertrouwen, vage verwachtingen en scheve gezichten.

2. Ben je bereid om alles zwart-op-wit te zetten, contract en al?
✅ Ja: Dat getuigt van lef en gezond verstand. Zo voorkom je misverstanden én schenkbelasting.
❌ Nee: Dan wordt het een kwestie van ‘hij zei dit, ik dacht dat’. Niet handig als het ooit spannend wordt.

3. Kan je geldschieter het bedrag écht missen – ook als het een tijdje tegenzit?
✅ Ja: Dan is het een stuk veiliger voor alle partijen.
❌ Nee: Als jij niet kunt terugbetalen en zij daardoor hun hypotheek of vakantie moeten skippen, is dat een recept voor ruzie.

4. Is de lening zakelijk verantwoord of eigenlijk een pleister op een te groot gat?
✅ Ja: Je hebt een duidelijk doel voor ogen, en de lening helpt om te groeien of efficiënter te werken.
❌ Nee: Kijk dan nog eens goed naar je cashflow, verdienmodel of vaste lasten. Misschien is het tijd voor een plan B (of C).

Meer ‘nee’ dan ‘ja’?

Dan is het misschien tijd om verder te kijken dan je directe kring. Een zakelijke lening via een externe partij biedt dan vaak nét wat meer rust. Voor jou én voor je geldschieter. Geen scheve blikken aan de keukentafel, geen ingewikkelde gesprekken tijdens de kerstborrel, maar gewoon duidelijke voorwaarden, een professionele beoordeling en snel schakelen. Precies zoals je het als ondernemer voor ogen hebt.

En laten we eerlijk zijn: die professionaliteit heeft ook zo z’n charme. Want hoe fijn het ook is dat je moeder in je gelooft; je hebt nu vooral een partner nodig die je kan helpen groeien, zonder dat daar emotionele bagage aan hangt.

Toch liever een zakelijke lening?

Zoals gezegd, een onderhandse lening heeft voordelen, maar er kleven ook flinke risico’s aan. Heb je besloten je familie en vrienden hier liever buiten te houden? Dan kun je natuurlijk altijd kiezen voor een zakelijke lening. En raad eens: zo’n rompslomp is dat helemaal niet. Bij BridgeFund regel je je zakelijke lening online, zelfstandig en zonder tussenkomst van een bank. In 5 minuten gepiept en binnen 24 uur beoordeeld! Zo kan het ook! Vraag vrijblijvend jouw lening aan, dan gaan wij direct voor je aan de slag!

Financiering, maar dan simpel

Doe vrijblijvend een aanvraag en ervaar het zelf.

Check je mogelijkheden

Trustpilot