Wat is factoring? Betekenis, voordelen en wat het je kost

Elke ondernemer kent het probleem: je levert een product of dienst, stuurt een factuur en vervolgens moet je weken – soms maanden – wachten tot de klant betaalt. Ondertussen lopen je kosten wél door: btw, inkoop, salaris, huur. Lekker timing. Dat kan dan een oplossing zijn: jij krijgt sneller je geld, terwijl je klant later betaalt.

Bij deze vorm van factuurfinanciering verkoop je je openstaande facturen aan een gespecialiseerde partij.Die partij betaalt je factuur vaak al binnen 24 uur uit, zodat je niet weken hoeft te wachten op je geld. Daar staat een vergoeding tegenover: je houdt dus niet het volledige factuurbedrag over. Daarna regelen zij (afhankelijk van de afspraak) het betaalproces met je klant.

Deze manier van financieren kan je liquiditeit verbeteren, maar check altijd de kosten, de voorwaarden en wie het contact met je klant overneemt. Vergelijk aanbieders, want ‘snel’ is niet altijd automatisch ‘slim’.

• Carine
• Business Controller

Factoring in de praktijk: een voorbeeld

Je bent zzp’er, levert je opdracht op en stuurt een factuur. Je stuurt een factuur van €5.000 met een betalingstermijn van 30 dagen.

• Normaal moet je een maand wachten op je geld.
• Je verkoopt de factuur aan een externe financier.
• Binnen 24 uur krijg je 90% van het factuurbedrag uitbetaald (€4.500).
• Zodra de klant betaalt, ontvang je de resterende 10%, minus de afgesproken kosten.

Dit betekent dat je direct cashflow hebt en minder risico loopt op late of uitblijvende betalingen.

Waarom kiezen voor factoring? De voordelen op een rij

Factoring wint in Nederland flink aan populariteit, en dat is niet zonder reden. Volgens Graydon Nederland kiezen steeds meer ondernemers voor deze financieringsvorm om hun cashflow de baas te blijven. Wachten op betalingen kan een behoorlijke bottleneck zijn als je een bedrijf runt. Met factoring los je dit probleem op door je facturen te verkopen aan een factormaatschappij, die je binnen 24 uur uitbetaalt. Maar is dit voor iedereen de beste oplossing? Laten we eens kijken naar de voordelen.

1. Nooit meer wachten op betalingen: direct geld voor je facturen

Normaal gesproken verstuur je een factuur en begint het Grote Wachten. 30, 60, 90 dagen… het tikt allemaal net zo langzaam weg als je geduld, terwijl jij je leveranciers, huur en personeel wél op tijd moet betalen. En als de klant dan eindelijk de betaling moet voldoen? Dan krijg je soms nog een slap excuus: “De administratie is er nog mee bezig.”

Je verkort die wachttijd door je factuur te verkopen en sneller over je geld te beschikken. Zodra je een factuur indient bij het factoringbedrijf, ontvang je vaak al binnen 24 uur een groot deel van het bedrag op je rekening. Geen gedoe meer met achter klanten aanzitten of zorgen of je wel genoeg werkkapitaal hebt om de maand door te komen. Het resultaat? Meer grip op je financiën en geen stress meer over traag betalende klanten.

2. Geen zorgen over wanbetalers

Elke ondernemer kent ze wel: klanten die stelselmatig te laat betalen, om de haverklap om uitstel vragen of – in het ergste geval – helemaal niet betalen. Factoring helpt je om dit risico te minimaliseren.

Sommige aanbieders bieden non-recourse varianten aan. Dit betekent dat zij het risico van wanbetaling dragen. Mocht een klant zijn factuur niet betalen, dan hoef jij je daar geen zorgen over te maken. Vaak wordt vooraf de kredietwaardigheid van je klant(en) gecontroleerd, zodat het risico beter ingeschat wordt. Hebben ze twijfels over een bepaalde debiteur? Dan laten ze dat weten voordat je de factuur overdraagt. Dit helpt je om financieel zwakke klanten te vermijden en voorkomt verrassingen.

3. Minder administratieve rompslomp

Facturen versturen is één ding, maar het debiteurenbeheer dat daarbij komt kijken is een heel ander verhaal. Aanmaningen sturen, herinneringen bellen, betalingsregelingen treffen – het kan al snel een dagtaak worden.

Bij veel varianten wordt (een deel van) het debiteurenbeheer uit handen genomen. Dat betekent dat jij je niet meer bezig hoeft te houden met het najagen van openstaande facturen en meer tijd overhoudt om je bedrijf te laten groeien. Voor veel ondernemers, en vooral zzp’ers en mkb’ers zonder een grote financiële afdeling, is dit een belangrijk voordeel. In plaats van je avonden door te brengen met facturen en herinneringen, kun je je focussen op wat je het liefst doet: ondernemen.

4. Groei zonder financiële stress

Elke ondernemer wil groeien, maar groei kost geld. Misschien wil je investeren in extra personeel, je voorraad uitbreiden of een nieuwe marketingcampagne lanceren. Maar als je geld vastzit in openstaande facturen, kan dit je ambities flink afremmen.

Met factoring kun je wél die investering doen, zonder dat je eerst moet wachten tot al je klanten betaald hebben. Hierdoor kun je sneller schakelen en je bedrijf laten groeien zonder dat je direct een zakelijke lening hoeft af te sluiten.

Dit maakt deze financiele optie vooral aantrekkelijk voor:

• Start-ups en snelgroeiende bedrijven die kapitaal nodig hebben om op te schalen
• Seizoensgebonden bedrijven die piekperiodes willen financieren
• Bedrijven die regelmatig grote orders aannemen en snel werkkapitaal nodig hebben

Welke soorten factoring zijn er?

Niet elke ondernemer heeft dezelfde behoeften. Gelukkig zijn er verschillende soorten factoring, afhankelijk van hoeveel controle je wilt houden en hoeveel risico je zelf wilt dragen. Er zijn grofweg twee keuzes: wil je alles uitbesteden, of alleen af en toe een factuur verkopen? Hieronder de bekendste vormen.

1. Traditionele factoring

Bij traditionele varianten draag je al je facturen over aan één vaste partij. Dit is handig als je continu behoefte hebt aan werkkapitaal en geen tijd wilt besteden aan debiteurenbeheer.

• Voordeel: Je krijgt structureel snel betaald en hoeft je geen zorgen te maken over openstaande facturen.
• Nadeel: Dit is meestal duurder dan flexibele factoring, omdat je al je facturen moet overdragen.

2. American factoring (factoring voor zzp en mkb)

Dit is een flexibele vorm waarbij je zelf bepaalt welke facturen je laat uitbetalen. Ideaal voor zzp’ers en kleine bedrijven die af en toe een factuur sneller willen laten uitbetalen.

• Voordeel: Je bepaalt zelf wanneer je factoring inzet, zonder vast contract.
• Nadeel: De kosten per factuur liggen vaak iets hoger dan bij traditionele factoring.

3. Non-recourse factoring (zonder risico)

Bij non-recourse factoring draagt de financier het risico van wanbetaling. Dit betekent dat als een klant niet betaalt, jij niet opdraait voor het verlies.

• Voordeel: Geen risico op wanbetalingen.
• Nadeel: Duurder dan recourse factoring, omdat de factoringmaatschappij meer risico loopt.

4. Recourse factoring (met risico)

Bij recourse factoring blijf je zelf verantwoordelijk als een klant niet betaalt. Dit is vaak goedkoper dan non-recourse factoring, maar brengt meer risico met zich mee.

• Voordeel: Lagere kosten dan non-recourse factoring.
• Nadeel: Als een klant niet betaalt, moet jij alsnog de factuur dekken.

5. Reverse factoring

Reverse factoring is vooral populair bij grote bedrijven. In plaats van dat een ondernemer zijn facturen verkoopt, is het de afnemer (de klant) die een overeenkomst heeft met het factoringbedrijf. Hierdoor worden leveranciers sneller betaald.

• Voordeel: Geschikt voor bedrijven met grote leveranciersketens.
• Nadeel: Niet altijd toegankelijk voor kleinere ondernemers.

Wat kost factoring?

De kosten verschillen per aanbieder en hangen af van:

• Het factuurbedrag
• De kredietwaardigheid van je klanten
• De betalingstermijn van je facturen
• Of je kiest voor non-recourse factoring (geen risico) of recourse factoring (eigen risico)

De kosten verschillen per aanbieder en situatie. Als vuistregel zie je vaak percentages van een paar procent per factuur, afhankelijk van risico, termijn en service.

Rekenvoorbeeld factoringkosten

Je hebt een factuur van €10.000 en het factoringbedrijf rekent 3% aan kosten.

• Kosten voor de dienst: €300
• Direct uitbetaald bedrag (90%): €9.000
• Resterende 10% na betaling klant: €700

In totaal betaal je €300 om direct je geld te ontvangen en geen risico te lopen op wanbetaling.

Factoring voor zzp en mkb: is het iets voor jou?

Factoring kan een uitkomst zijn als je cashflowproblemen wilt vermijden en sneller over je geld wilt beschikken. Maar is het de juiste keuze voor jouw bedrijf?

Het is vooral interessant als je:

• Regelmatig te maken hebt met lange betalingstermijnen en niet eindeloos wilt wachten op je geld.
• Geen tijd of zin hebt om achter openstaande facturen aan te gaan en het debiteurenbeheer liever uitbesteedt.
• Je cashflow wilt verbeteren zonder extra schulden aan te gaan, zodat je bedrijf financieel stabiel blijft.

Volgens de Rijksoverheid hebben veel ondernemers in Nederland te maken met late betalingen, wat leidt tot liquiditeitsproblemen en onzekerheid. In sommige sectoren wachten bedrijven gemiddeld 46 dagen op hun geld, waardoor ze moeite hebben om hun eigen kosten op tijd te betalen. Factoring kan een effectieve oplossing zijn om sneller toegang te krijgen tot werkkapitaal en de continuïteit van je onderneming te waarborgen. Met factoring kun je dat probleem omzeilen en krijg je binnen 24 uur een groot deel van je factuur uitbetaald.

Veelgestelde vragen over factoring

Is dit een lening?

Nee. Je leent geen geld, maar verkoopt je facturen. Je krijgt direct een groot deel van het factuurbedrag uitbetaald, zonder dat je rente hoeft te betalen of een schuld aangaat. Dit betekent ook dat het geen invloed heeft op je BKR-registratie, wat bij een zakelijke lening wél het geval kan zijn.

Hoe snel krijg ik mijn geld?

Dat gaat vaak razendsnel. De meeste factoringmaatschappijen betalen binnen 24 uur een groot deel van je factuur uit, soms zelfs nog sneller. Dit betekent dat je niet meer weken of zelfs maanden hoeft te wachten op betalingen van klanten. Ideaal als je snel werkkapitaal nodig hebt om je bedrijf draaiende te houden of te laten groeien.

Zijn alle facturen geschikt voor factoring?

Niet altijd. Factoringmaatschappijen willen zo min mogelijk risico lopen en accepteren meestal alleen facturen van betrouwbare bedrijven. Dit betekent dat facturen naar grote bedrijven of overheidsinstanties vaak worden goedgekeurd, terwijl facturen aan particulieren of kleine bedrijven met een twijfelachtige kredietwaardigheid kunnen worden geweigerd.

Kan ik factoring gebruiken voor slechts enkele facturen?

Ja, dat heet American factoring. In tegenstelling tot traditionele factoring, waarbij je alle facturen via de factoringmaatschappij laat lopen, kun je bij American factoring zelf kiezen welke facturen je verkoopt. Dit is handig als je af en toe sneller geld nodig hebt, maar niet je hele debiteurenbeheer wilt uitbesteden.

Betaalt mijn klant nog steeds aan mij?

Nee. Zodra je een factuur verkoopt, neemt de financier het betalingsproces over. Dit betekent dat je klant voortaan direct aan het factoringbedrijf betaalt, en jij geen omkijken meer hebt naar herinneringen en aanmaningen. Dat scheelt tijd en gedoe – al is het natuurlijk wel goed om klanten te laten weten dat hun facturen voortaan door een derde partij worden geïnd.

Is factoring de juiste keuze voor jouw bedrijf?

Factoring is één manier om sneller over je geld te beschikken. Past dat niet bij jouw situatie? Dan zijn er ook andere manieren om je cashflow te versterken, zoals een zakelijke lening en zakelijk krediet.