Negatieve spaarrente: dit zijn de gevolgen én de alternatieven

In dit artikel

Meer informatie over beleggen bij BridgeFund?

Bekijk onze beleggingspagina en vraag
de brochure aan.

Wat is negatieve spaarrente?

In een notendop: bij negatieve spaarrente krijg je geen rente van de bank meer, maar moet je juist rente betalen over je spaargeld. Hoewel de rente de laatste jaren toch al tot een historisch dieptepunt was gedaald, zijn we van oudsher nog steeds gewend aan het idee dat spaargeld rendement oplevert, in plaats van dat het geld kost. Maar let’s face it: je spaarcenten op je spaarrekening laten staan is niet meer van deze tijd, zeker niet als je wilt dat je kapitaal meer waard wordt.

Waarom betaal je negatieve rente?

Voor we uitleggen waarom deze negatieve rente tot stand is gekomen, is het handig om te weten dat de Europese Centrale Bank (ECB) verantwoordelijk is voor het monetaire beleid van de EU en dus ook de hoogte van de rente bepaalt. Of nouja, hoogte… Deze rente is eigenlijk al jarenlang extreem laag. Toch doet de ECB dit met een reden: om de economie een flinke boost te geven. Oftewel: mensen bewegen om vooral uit te geven, in plaats van te sparen.

De banken zelf hebben ondertussen behoorlijk last van die extreem lage rente. Niet alleen voor jou als spaarder is het vervelend dat je weinig rente ontvangt, maar voor de banken betekent dit ook dat ze verlies maken, op het bewaren van jouw spaargeld dan. En die verliezen willen ze met deze negatieve spaarrente dus compenseren. In feite leggen ze de rekening, voor een deel, bij de klant neer.

Wanneer en bij welke banken betaal je negatieve rente?

Of je negatieve rente moet betalen hangt in principe van 2 punten af:

De hoogte van je vermogen dat op de rekening staat
De bank waar je je spaargeld hebt geparkeerd.

Overzicht van banken en de negatieve rentekosten:

Bank	Bedrag	Rente
ABN Amro	€ 150.000	-0,5%
Van Lanschot	€ 100.000	-0,5%
ASN Bank	€ 100.000	-0,5%
Rabobank	€ 100.000	-0,5%
Bunq	Vanaf € 100.000 kost het € 0,03 per € 1.000	nvt
ING	€ 100.000	-0,5%
Knab	€ 100.000	-0,5%
Nationale-Nederlanden	€ 250.000	-0,5%
SNS	€ 100.000	-0,5%
Regiobank	€ 100.000	-0,5%
Triodos Bank	€ 100.000 + € 2.00 p/m vanaf 18 jaar	-0,5%

De banken zijn wel vrij in de keuze of ze een negatieve spaarrente invoeren en vanaf welk bedrag dit geldt. Bij de meeste banken geldt tot 1 juli in de regel een negatieve spaarrente van -0,5% bij een bedrag vanaf € 100.000, € 250.000 of € 500.000.

Vanaf 1 juli 2021 verlagen veel banken de grenzen voor een negatieve spaarrente naar € 100.000 of € 150.000, waardoor negatieve rente voor nog meer klanten realiteit wordt.

Overigens zijn er nog wel wat kleine lettertjes van toepassing bij sommige banken. Over het algemeen geldt namelijk de regel dat er per rekening wordt gekeken of je in aanmerking komt voor het grensbedrag.

Stel: het grensbedrag is € 100.000. Op je spaarrekening staat € 80.000 en op je betaalrekening € 30.000. Veel banken tellen dit – vooralsnog – niet op. Dan hoef je dus ook geen negatieve rente te betalen!

Bij ABN werkt dat net even anders. De grens ligt daar dan wel hoger (€ 150.000), maar hier tellen ze wél al je rekeningen bij elkaar op. Heb je een gezamenlijke rekening met je partner? Dan wordt per klant de helft hiervan meegerekend.

Alternatieven om negatieve rente te voorkomen

Begrijpelijk dat je geen zin hebt om spaarrente betalen. Wie staat daar immers wel om te springen? Er zijn verschillende manieren om de negatieve spaarrente (nog) voor te blijven.

Alternatief 1: spreiden

Zoals we hierboven al beschreven, tellen de meeste banken (behalve ABN Amro) het kapitaal op je rekeningen niet bij elkaar op, als je het verspreidt over meerdere betaalrekeningen en spaarrekeningen. Bezit je meer dan € 100.000, maar minder dan € 600.000? Dan kun je dit gemakkelijk bij je eigen bank verspreiden over meerdere rekeningen. Bijvoorbeeld maximaal € 100.000 op je eigen betaalrekening, € 100.000 op je eigen spaarrekening, € 200.000 op de gezamenlijke betaalrekening (want de helft wordt als jouw bezit gerekend) en € 200.000 op de gezamenlijke spaarrekening.

Alternatief 2: meerdere rekeningen bij meerdere banken

Bezit je meer dan een ton? Dan is het ook geen gek idee om je geld over meerdere banken te spreiden. Op die manier kun je meer geld ‘parkeren’, zonder dat je spaarrente gaat betalen. Valt een bank om? Dan krijg je gegarandeerd € 100.000 terug. Los van de negatieve rente is het dus sowieso een stuk veiliger om per bank maximaal € 100.000 apart te zetten. Niet dat de kans dat een bank omvalt heel groot is, maar toch. Better safe than sorry!

Alternatief 3: beleggen

Ben je van mening dat stilstand achteruitgang is? Gelijk heb je: dankzij de inflatiecijfers is dat niet alleen een cliché, maar ook nog eens de keiharde realiteit. In dit geval raden we je aan om met je kapitaal aan de slag te gaan. Kortom: ga aan de slag met beleggen. Je neemt uiteraard wel een risico (inderdaad, de welbekende disclaimer), maar op je spaarrekening is rendement sowieso uitgesloten. Waarin je allemaal kunt beleggen? De keuze is reuze! Aandelen, obligaties, crypto’s maar bijvoorbeeld ook beleggingspanden.

Doe de vermogens-check

Benieuwd wat voor invloed de negatieve spaarrente heeft op jouw spaargeld en hoe dit uitpakt als je je gespaarde kapitaal zou beleggen bij BridgeFund? Doe onze vermogens-check, om te zien hoe dit uitpakt!

Deel dit artikel