- Loondienst: Automatische dekking voor arbeidsongeschiktheid, aanvullende verzekering mogelijk.
- Ondernemers: AOV niet verplicht, wel aan te raden vanwege financieel risico bij langdurige arbeidsongeschiktheid.
- Tips: Kies passende dekking, begrijp wachttijd, controleer uitsluitingen, beheers premies, vraag professioneel advies.
Het leek zo’n goed idee om je schoonmoeder te helpen met die schilderklus. Mits ze die ladder goed had vastgehouden. Nu lig je met een gebroken arm in bed. Moet je toch maar eens nadenken over een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Als je in loondienst bent, heb je waarschijnlijk nog nooit over het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering (aov) nagedacht. Dat hoeft ook niet, want iedereen die in loondienst werkt, heeft automatisch een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Mocht je (chronisch) ziek worden, krijg je eerst twee jaar lang een percentage van je loon doorbetaald van je werkgever. Als je na die twee jaar nog steeds ziek bent, kun je een zogeheten WIA-uitkering bij het UWV aanvragen. Maar ook dat is niet honderd procent van je laatstverdiende loon.
Ziek worden is financieel dus hoe dan ook een klap. Er zijn daarom mensen die, ondanks dat ze in loondienst zijn, tóch een aanvullende verzekering afsluiten. Met een inkomensverzekering kun je het gat tussen je oude loon en de WIA-uitkering (deels) opvangen. Een aov hoef je dus niet af te sluiten in loondienst, maar een extra inkomensverzekering is wel een optie.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor ondernemers
Het wordt anders als je ondernemer bent. Momenteel is een aov voor ondernemers (nog) niet verplicht, en je bent ook niet automatisch verzekerd voor arbeidsongeschiktheid. Als je als zzp’er voor langere tijd thuis komt te zitten, valt je inkomen dus volledig weg. Geen lekker vooruitzicht…
Dat kun je voorkomen door als ondernemer een particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten. Toch gebeurt dat in de praktijk weinig. Veel ondernemers vinden de premie van een aov te hoog.
Kosten aov
Hoeveel premie je betaalt voor een aov, is van meerdere factoren afhankelijk. Je betaalt bijvoorbeeld meer premie als je een ‘risicovol’ beroep hebt, zoals hovenier of bouwvakarbeider. Dan kun je maar beter een saaie kantoortijger zijn. En natuurlijk is het bedrag afhankelijk van de lengte en de hoogte van de uitkering. Je kunt er bijvoorbeeld voor kiezen om tot je AOW-leeftijd een uitkering te ontvangen.
Daarnaast speelt je leeftijd een rol. Hoe jonger je bent, hoe lager je premie. Kortom: hoeveel een arbeidsongeschiktheidsverzekering kost, is niet eenvoudig te zeggen. Daarvoor zul je bij verschillende aanbieders een berekening moeten laten maken. Maar over het algemeen ben je tussen de 5 en 10 procent van je bruto inkomen kwijt aan premies.
Omdat veel ondernemers de kosten van een aov aan de hoge kant vinden, zetten ze zelf geld opzij voor eventuele ongelukjes en tegenslagen. Al moet je flink sparen om al je vaste lasten meerdere jaren te kunnen dragen. De kans dat je bij chronische ziekte in de bijstand belandt, is dan vrij groot.
Een andere optie is aansluiten bij een broodfonds. Je kunt met minimaal twintig en maximaal vijftig ondernemers een clubje vormen. Iedereen legt maandelijks een bedrag naar keuze in. Hoe meer geld je wil ontvangen bij arbeidsongeschiktheid, hoe meer je inlegt. Het minimale bedrag dat je per maand inlegt, is 33,75 euro per maand. Dan ontvang je een maandelijkse schenking van 750 euro. Het maximale inlegbedrag is 112,50 euro. Dat levert je een maandelijkse schenking van 2500 euro op. De eerste maand is voor eigen rekening en het broodfonds keert maximaal twee jaar lang uit.
Verplichte aov ondernemers
Uit cijfers van 2020 bleek dat 40 procent van de ondernemers helemaal niets heeft geregeld in het geval van arbeidsongeschiktheid. Zij hebben geen spaarpot, geen broodfonds en ook geen aov. Al die onverzekerde zzp’ers zijn een doorn in het oog van de overheid. Daarom heeft het kabinet besloten om een arbeidsongeschiktheidsverzekering verplicht te maken voor ondernemers. In 2024 verwacht het kabinet een wetsvoorstel in te dienen bij de Tweede Kamer. De wet zou dan ingaan per 2027.
De kosten van deze verplichte aov? Waarschijnlijk ga je een premie van 7,5 tot 8 procent van je inkomen aan premie betalen. Daarvoor krijg je maximaal 70 procent van het inkomen dat je je laatste gewerkte maand hebt verdiend. Maar let op: het wordt nooit meer dan 100 procent van het minimumloon (dat ligt in 2023 rond de 1900 euro per maand).
Waar je rekening mee moet houden bij het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering
Hier zijn vijf concrete en nuttige tips om op te letten wanneer je als ondernemer een aov wilt afsluiten:
1. Zorg voor een passende dekking
Het is essentieel om een verzekering te kiezen die aansluit bij jouw specifieke behoeften en portemonnee. Let goed op de maximale uitkering en kies een dekking die voldoende is om je inkomsten te vervangen als je arbeidsongeschikt raakt.
2. Begrijp de wachttijd
De wachttijd is de periode tussen het moment waarop je arbeidsongeschikt raakt en het moment waarop de verzekering begint met het uitkeren van een uitkering. Controleer de wachttijd en ga na hoe lang je zonder inkomen kunt overbruggen voordat je verzekering ingaat.
3. Check de kleine lettertjes op uitsluitingen
Lees de polisvoorwaarden zorgvuldig door om te begrijpen welke situaties zijn uitgesloten van dekking. Let op specifieke uitsluitingen die van toepassing kunnen zijn op jouw beroep of gezondheidstoestand. Een verzekering dekt vaak niet alles, goed om daarvan op de hoogte te zijn.
4. Controleer de premie en betaalbaarheid
Vergelijk de premies van verschillende verzekeraars en zorg ervoor dat je een betaalbare premie kunt dragen op lange termijn. Houd rekening met je huidige inkomen en bedrijfskosten bij het bepalen van het verzekerde bedrag en de premie.
5. Vraag om advies
Raadpleeg een onafhankelijke verzekeringsadviseur om je te helpen bij het begrijpen van de verschillende polisvoorwaarden en om de beste optie voor jouw situatie te vinden. Een professionele adviseur kan je helpen bij het beoordelen van de risico’s en het maken van een weloverwogen beslissing.
Ben je van plan een aov te nemen? Het is altijd slim om je specifieke situatie te bespreken met een verzekeringsadviseur zodat je de best mogelijke dekking krijgt die past bij jou als ondernemer.
Veelgestelde vragen
Het zal je maar gebeuren. Je wordt dusdanig ziek dat je nooit meer (volledig) kunt werken. Als je in loondienst bent, dan ben je hier automatisch verzekerd. De eerste twee jaar krijg je nog doorbetaald, daarna ontvang je een zogeheten WIA-uitkering. Die blijf je ontvangen totdat je de AOW-leeftijd hebt bereikt.
Ondernemers moeten zelf een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten, zij zijn namelijk niet automatisch verzekerd. Omdat het hier om een particuliere verzekering gaat, zijn de voorwaarden per aanbieder anders. Je kunt ervoor kiezen om jezelf tot de AOW-leeftijd te verzekeren, maar je kunt ook een aov voor een aantal jaar afsluiten. Hoe langer de uitkering duurt, hoe hoger de premie die je betaalt.
De aov die de overheid per 2027 verplicht wil stellen, geldt tot je de AOW-leeftijd hebt bereikt.
Als je zwanger raakt, wordt werken na een poosje erg ongemakkelijk. In loondienst krijg je natuurlijk zwangerschapsverlof. Hoe zit dat als ondernemer? Zelfstandigen kunnen een zogeheten ZEZ-uitkering (zelfstandig en zwanger) aanvragen bij het UWV. De uitkering duurt minimaal zestien weken. Als je in verwachting bent van een meerling, duurt de uitkering 20 weken.
De maximale ZEZ-uitkering staat gelijk aan het minimumloon (dat is in 2023 ongeveer 1900 euro per maand). Om de maximale uitkering te ontvangen, moet je in het kalenderjaar vóórdat je de uitkering aanvroeg minstens 1225 uur hebben gewerkt als zelfstandige. Heb je minder gewerkt? Dan kan de uitkering lager uitvallen.
Omdat momenteel de meerderheid van de zzp’ers onverzekerd is, wil de overheid een arbeidsongeschiktheidsverzekering verplicht stellen. Het wetsvoorstel hiervoor moet nog worden ingediend. Dat gaat waarschijnlijk in 2024 gebeuren. Het lijkt erop dat de wet dan per 2027 ingaat.
Om te voorkomen dat je zonder geld komt te zitten als je als zzp’er arbeidsongeschikt raakt, kun je meerdere dingen doen. Je kunt natuurlijk zelf een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten. Je bepaalt zelf voor welk bedrag je je laat verzekeren en hoe lang de uitkering duurt.
Een andere optie is om zelf geld opzij te zetten voor het geval je onverwacht thuis komt te zitten, maar dan moet je wel een flinke spaarpot hebben. Als laatste is er het broodfonds. Dit is een clubje van twintig tot vijftig ondernemers die gezamenlijk een pot met geld aanvullen. Mocht een van de ondernemers arbeidsongeschikt raken, dan ontvangt hij maandelijks een schenking uit het broodfonds.
De kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering verschillen per persoon. De hoogte van de premie wordt onder meer bepaald door je leeftijd, de risico’s van je beroep, de hoogte van de uitkering en hoeveel maanden je eigen risico duurt. Daarnaast zijn er verschillende aanbieders, die allemaal hun eigen premiebedragen hebben. Grofweg kun je stellen dat een aov tussen de vijf en tien procent van je bruto inkomen is.
