BMKB-regeling: borgstelling voor mkb-krediet

Je wilt investeren, maar de bank ziet liever wat extra onderpand voordat ze ‘ja’ zegt. Tja… een stapel facturen en je beste glimlach tellen (meestal) niet als zekerheid. Gelukkig is er de BMKB-regeling: een overheidsregeling waarbij de Staat garant staat voor een deel van je zakelijke lening. Zo wordt de bank wél gerustgesteld en kun jij alsnog de financiering rondkrijgen.

Let op: bij BridgeFund kun je géén gebruikmaken van de BMKB-regeling. Maar we leggen je wel graag uit hoe het werkt, zodat jij weet of het iets voor je is.

Wat is de BMKB-regeling?

De BMKB (afkorting voor Borgstelling MKB-kredieten) is een regeling van de overheid waarbij zij voor een deel garant staat voor jouw zakelijke lening. Het idee is simpel: de bank verstrekt jou een zakelijk krediet, maar als jij niet kunt terugbetalen, dekt de overheid een deel van het verlies.

Dit kan handig zijn wanneer je een goed plan hebt en gezonde cijfers, maar te weinig onderpand (zoals vastgoed of dure machines). Dan kan de BMKB ervoor zorgen dat een bank je tóch geld uitleent. Dat deel is meestal 50 tot 75% van het kredietbedrag. Dat is dus eigenlijk alsof je een wingman meeneemt naar je kredietgesprek: jij doet het praatwerk, maar hij knikt op de achtergrond en zegt: “Komt goed, ik sta voor ‘m in.”

Voor wie is de BMKB bedoeld?

De BMKB is er voor ondernemers met een goed plan, maar zonder voldoende onderpand om bij de bank een lening los te krijgen. In plaats van met lege handen naar huis te gaan, kan deze regeling ervoor zorgen dat je toch financiering krijgt. Typische BMKB-kandidaten zijn bijvoorbeeld:

• Starters die nog geen bezittingen hebben opgebouwd. Je kunt nou eenmaal niet in drie maanden een bedrijfspand en een machinepark bij elkaar sparen, en banken zijn nu eenmaal terughoudend in het uitgeven van een starterslening.
• Groeibedrijven die hun cash hebben vastgezet in voorraad of openstaande facturen (en dus niet in dure stenen of machines).
• Bedrijven in transitie, zoals bij een overname of herstructurering
• Ondernemers met een briljant idee dat nog niet tastbaar is. Innovatief is leuk, maar banken houden van iets dat je kunt vastpakken (of in dit geval: iets wat je op zijn minst kunt taxeren).

Criteria in het kort:

• Je valt onder het mkb (minder dan 250 werknemers én een jaaromzet ≤ €50 miljoen).
• Je staat netjes ingeschreven bij de Kamer van Koophandel.
• Je bedrijf is financieel gezond en levensvatbaar – ook al is je balans misschien wat licht aan de ‘bezit’-kant.
• De financiering is voor bedrijfsdoeleinden (dus geen camper of zwembad in de achtertuin).

Let op: Niet elke sector kan gebruikmaken van de BMKB. Op de RVO-website vind je de actuele lijst met uitsluitingen. Even checken voordat je tijd steekt in een aanvraag.

• Carine
• Business Controller

BMKB aanvragen

Klinkt allemaal leuk, maar hoe kom je er daadwerkelijk aan? Je kunt de BMKB-regeling niet zelf rechtstreeks bij de overheid aanvragen. Alles loopt via een erkende financier: meestal een bank, soms een alternatieve kredietverstrekker die door de RVO is goedgekeurd. De route ziet er zo uit:

1. Zoek een financier die met BMKB werkt
   Check of jouw bank of kredietverstrekker deze regeling aanbiedt. Niet elke partij doet mee, en sommige hanteren eigen voorwaarden bovenop die van de overheid.
2. Vertel meteen waar je voor komt
   Wees bij je eerste gesprek duidelijk dat je denkt aan een BMKB-aanvraag. Scheelt je later tijd en voorkomt dat je halverwege hoort: “Oh, wij doen daar niet aan mee.”
3. Lever keiharde cijfers aan
   De bank wil bewijs dat je onderneming levensvatbaar is. Denk aan jaarrekeningen, een actuele balans, winst- en verliesrekening en een goed onderbouwd ondernemersplan. Zonder dit dossier is je aanvraag dood bij binnenkomst.
4. Leg uit waarom jij onder de regeling valt
   Dat je geen onderpand hebt is niet genoeg. Leg uit waarom dat zo is (starter, groeifase, veel voorraad, innovatie) en hoe de lening gaat bijdragen aan je succes.
5. Laat de financier het papierwerk doen
   Jij regelt de input, de bank of kredietverstrekker doet de formele aanvraag bij de overheid. Zij verwerken ook de borgstelling in de voorwaarden van je lening.

BMKB-garantie: hoe zit dat?

De term ‘garantie’ klinkt heerlijk geruststellend, maar laten we het even plat slaan: de overheid springt niet in om jouw zakelijke lening helemaal over te nemen. Ze vangt een deel van het risico op voor de bank. Om je kennis nog even op te frissen: dat ligt meestal tussen de 50% en 75% van het kredietbedrag.

Voor jou betekent dat twee dingen:

1. Meer kans op ‘ja’ bij de bank Omdat de overheid meebetaalt als jij de lening niet terug kunt betalen, hoeft de bank minder bang te zijn voor jouw gebrek aan onderpand. Resultaat: je aanvraag wordt serieuzer genomen.
2. Maar jij blijft verantwoordelijk voor 100% En dit is belangrijk: de borgstelling is geen vrijbrief. Jij bent nog steeds verplicht het hele bedrag terug te betalen. Kan dat niet? Dan gaat de bank eerst bij jou verhaal halen, en pas daarna bij de overheid. Die ‘garantie’ is dus voor de bank, niet voor jou persoonlijk.

Oftewel: de BMKB-garantie is die periode waarin je ouders je rijles ondertekenen zodat je mag lessen. Je mag achter het stuur, maar als je die paaltjes omver rijdt, mag je zelf de schade betalen.

Pro tip: het garantiedeel is meestal hoger als je starter bent (tot 75%) en lager als je al langer onderneemt (rond de 50%). De exacte percentages en voorwaarden vind je altijd op de RVO-website.

• Jeroen
• Head of Finance

Conclusie: BMKB als springplank, maar BridgeFund als snellere route

De BMKB-regeling kan net dat zetje zijn waardoor een bank ‘ja’ zegt in plaats van ‘nee’ als je te weinig onderpand hebt. De overheid vangt een groot deel van het risico op, waardoor de financier een stuk relaxter naar je aanvraag kijkt. Jij kunt dat geld vervolgens inzetten om te groeien, nieuwe kansen te pakken of je bedrijf weer stevig op de rails te krijgen.

Maar laten we eerlijk zijn: de BMKB is niet voor iedereen de snelste of makkelijkste route. Er komt papierwerk bij kijken, wachttijd, en je bent afhankelijk van banken die eraan meedoen. En, we benoemen het nog maar even, bij BridgeFund kun je deze regeling niet gebruiken. Wij werken zonder BMKB, maar bieden wel zakelijke leningen. Vaak weet je binnen 24 uur of je het geld krijgt, zodat je snel kunt schakelen zonder dat je in een papieren doolhof verdwaalt. Klinkt goed, toch?